prijeti odgoditi kredit? Kako riješiti spor s bankom i jesu li zahtjevi banke prema dužniku valjani?
Zajam je u mnogim slučajevima vrlo koristan izum koji vam omogućuje da kupite upravo ono što vam je potrebno upravo sada i ne čekati trenutak kada je novac potreban za to. Međutim, pored takvog pozitivnog, postoji i skup obveznih točaka koje se moraju poštivati, a na prvom mjestu među njima je obveza plaćanja. I to nije uvijek moguće poštivati. Ali morate biti spremni za takav razvoj događaja, što znači da je uvijek korisno znati što prijeti odgoditi kredit.
Pravni savjet za bankovne dužnike osmišljen je kako bi maksimizirao znanje i strategiju ponašanja dužnika banke, koji je kasnio s plaćanjem zajma.
Snaga rasporeda: kako shvatiti vrijeme redovitih plaćanja?
Najjednostavniji način suočavanja s delinkvencijom je sprječavanje u načelu. Da biste to učinili, plaćanja moraju biti redovna i izvršena na datume koji su izvorno definirani za njih. Sam ugovor o zajmu pomoći će razjasniti specifičnosti: u svom posebnom odjeljku danas, gotovo uvijek postoji poseban raspored, koji ukazuje na to kada treba izvršiti sve potrebne uplate. Ako iznenada ne postoji takav raspored iz nekog razloga, možete ga zatražiti prilikom sklapanja ugovora. Ovom izjavom nije teško saznati koliko treba platiti i koliki broj treba učiniti.
Najlakši izlaz: kazne i novčane kazne
Kada banka prima manje novca, ona, na temelju potpisanog ugovora, koristi kaznene mjere i sankcije. Nitko im se ne približava, a različite banke stavljaju sve na svoj način. Neki koriste sustav fiksnih kazni za svaki mjesec, a neki se temelje na iznosu uplate, koji se naplaćuje kao postotak dnevnih kamata.
Srednji stupanj težine: prijevremena otplata kredita u cijelosti
Za banku je korisno kada koristite kredite, točno onoliko dugo koliko se banci zahvaljuje za mjesečna plaćanja na njih. Ako se to ne dogodi, i za neko vrijeme, većina banaka naseliti u tolikoj mjeri kao što je prijevremena otplata cijelog iznosa kredita s kamatom, a neke čak i sa dnevnim kazne i kazne. Ako je situacija dostigla tu razinu, onda možete preplatiti značajne iznose.
Sve je komplicirano: kada se dug vrati preko suda
Ako banka ne prima uplate za dugo vremena - to ima pravo na naplatu duga putem sudova. A ako banka tuži, situacija se ne može riješiti sama, jer banke izdaju ogromne račune koji su mnogo veći od iznosa kredita, a samo kompetentni pravni stručnjak može pronaći razumno rješenje.
Da ne bismo iz prve ruke saznali što prijeti odgoditi kredit, to će biti racionalno da se vaše odgovornosti ozbiljno i platiti za sve u pravodobno. Ali ako već imate poziv na sud - pripremite se što je moguće pažljivije i potražite inteligentnog bankarskog odvjetnika.
Dugo - što je?
Tijekom trajanja ugovora o kreditu, svaki mjesec nosite određeni iznos u banku. Zajmodavac je imenovan danom kada automatski sustav “proviri” na račun i tereti novac. Ali jednom kad vam je plaća zadržana, napustili ste grad ili ste jednostavno zaboravili staviti novac na kreditni račun.
Banka, kao i obično, na određeni dan i vrijeme (obično 21,00) odnosi se na vaš kredit, ali ne nalazi iznos dovoljan za otpis. Od ovog trenutka počinje kašnjenje. Sada će sustav svakodnevno provjeravati račun, u nadi da će vidjeti potreban iznos na njemu.
Koliko dana se smatraju zaostalim zajmovima?
Brojanje dospjelog duga počinje s prvom minutom nastanka. Razlika će biti vidljiva kasnije, ovisno o duljini kašnjenja. Ako je zajam 1 dan zakašnjela, posljedice su gotovo neprimjetne, ali ako je zajam zakasnio za 1 mjesec, što će se dogoditi ... Ali prve stvari prvo.
Kašnjenje je svako odstupanje od rasporeda plaćanja za koje se, prema članku 300. Građanskog zakonika, izriče kazna. Kazna je 2 vrste:
- Kazna za kasno plaćanje na kredit je jednokratna sankcija s fiksnim iznosom određenim ugovorom o kreditu (u prosjeku 800-1000 za prvo kašnjenje, 1000-2000 za drugi i tako dalje),
- Kazne za zakašnjelo plaćanje kredita - izračunavaju se na temelju stvarnog broja dana kašnjenja, obično u obliku fiksnog postotka.
Prema zakonu, iznos kazne bi trebao biti 1/360 stope refinanciranja (samo 0,03%) ili drugi postotak koji su odredile stranke. Naravno, banke koriste drugu opciju i propisuju svoje brojeve u ugovoru.
Na primjer, Sberbank naplaćuje 20% godišnje od dospjelog iznosa za svaki dan, sve do njegovog uvođenja. Recimo da ste uzeli hipoteku s mjesečnom ratom od 15 tisuća. Kašnjenje na kredit od 5 dana će vas koštati 15.000 * 20% / 365 * 5 = 41 rubalja. Iznos može biti mali, ali posljedice koje utječu na kvalitetu kreditne povijesti su strašnije.
1. Što je kašnjenje u zajmu i kako ugrožava dužnika?
Okrećući se banci za kredit, svaki potencijalni dužnik je uvjeren da će, ako bude primljen, moći platiti mjesečne isplate za otplatu duga.
Nažalost, planovi nisu uvijek predodređeni da se ostvare. Različite okolnosti mogu se prilagoditi čak iu namjerama obveznih obveznika.
Primjerice, nisu plaćali svoje plaće na vrijeme, a nema slobodnog novca, a nema mjesta posuditi. U takvoj situaciji plaćanje kredita ostaje neplaćeno, tj. Postoji zaostali dug.
Kreditni zaostatak - to je preskakanje datuma sljedećeg plaćanja.
Odgoda - vrlo nepoželjna činjenica, koja uključuje neugodne posljedice.
Posljedice kašnjenja:
- čak i 1-dnevno kašnjenje može uništiti kreditnu povijest i komplicirati primanje kredita u budućnosti,
- za svaki dan kašnjenja naplaćuju se kazne,
- ugovor predviđa obračunavanje kazni.
Vrsta 1. Mala kašnjenja
Manja odgoda obično se izračunava od 1 do 3 dana. Takvo kašnjenje ima za posljedicu manje posljedice za dužnika, koje su obično ograničene na paušalnu novčanu kaznu u iznosu ne više od 300 rubalja, poziv na podsjetnik za kašnjenje i slanje SMS poruka s istom svrhom.
Sjeti se! Banka ima pravo izreći novčanu kaznu za zakašnjelo plaćanje samo ako je to navedeno u ugovoru o kreditu.
Vrsta 2. Nepravilna situacija
Situacija je zakašnjela kada dužnik nije platio zajam od 10 dana do 1 mjeseca. Takvo kašnjenje je rijetko zbog elementarne zaborava. Obično je to uzrokovano bilo kakvim slučajem više sile, na primjer, dužnik je odveden u bolnicu.
U ovoj fazi, stručnjak za kreditni odjel banke poziva dužnika i pokušava razjasniti situaciju. Preporučujem da ne ignorirate pozive. Bolje je razgovarati o problemu s bankom stručnjaka, odrediti uvjete otplate duga, odrediti iznos depozita.
Ako ste uvjerljivi, navedite određene rokove za koje zatvarate kašnjenje, a stručnjak za banku osjeća vašu iskrenu želju da riješi problem u predviđenom roku, a banka vas neće ometati do očekivanog datuma.
Tip 3. Problem kasni
Ako kašnjenje traje od 1 do 3 mjeseca, tada se definira kao problem. U tom slučaju kreditni odjel šalje informacije službi za naplatu duga. Vrlo često u ovoj fazi je povezana Služba sigurnosti banke.
Ovdje metode naplate potraživanja postaju sve raznovrsnije i ovise o pravilima koja se donose u svakoj pojedinoj banci.
U takvoj situaciji, preporučujem da svaki mjesec za vas napravite svaki mogući iznos, najmanje 100 rubalja. Tako ćete banci uskratiti priliku da vas prepozna kao prijevaru.
Pitajte banku:
- razmotriti odgodu plaćanja,
- otkazati kazne
- restrukturirati dug.
Restrukturiranje je stvarna pomoć dužnicima. I pokušati što je češće moguće posjetiti kreditnu instituciju, pokušati pronaći izlaz iz ove situacije na sve moguće načine.
Tip 4. Dugotrajno kašnjenje
Najproblematičnije je dugoročno kašnjenje. Neplaćanje zajma u ovom slučaju je više od 3 mjeseca. U takvoj situaciji, usluga banke bavi dugovi, a pravna služba priprema dokumente za povrat duga na sudu. Također je vjerojatno da će prodati dug kolektori.
U ovoj fazi preporučujem da se obratite profesionalnim odvjetnicima specijaliziranim za bankarske postupke, budući da banka već nije spremna na bilo kakve ustupke i pristaje samo na isplatu cjelokupnog iznosa preostalog duga.
Profesionalni odvjetnici vrlo često pronalaze nedosljednosti u ugovoru o kreditu, što može uvelike olakšati vaš kreditni teret.
Osim toga, iskusni odvjetnik je često već u procesu parnice može uvjeriti sud da se oporavim od dužnik samo "tijelo" kredita bez bankovne kazne i kazne. To postaje moguće u slučajevima kada novčane kazne i kazne prelaze sam zajam.
Korak 1. Kontaktirajte zajmodavca sa zahtjevom za restrukturiranje duga.
Izlaz iz ove situacije može biti vaša žalba banci s izjavom o restrukturiranju duga.
Pokušajte dati izjavu prije nego što će iznos i rok kašnjenja biti značajni. U ovom slučaju, vjerojatno će dobiti pozitivnu odluku banke.
U slučaju pozitivne odluke, uspjet ćete:
- izbjegavajte parnicu
- riješiti pitanje kazni
- smanjiti mjesečno kreditno opterećenje.
Korak 2. dobiti konzultacije
Odlučivši se zaustaviti rast kašnjenja putem restrukturiranja duga, zatražite od stručnjaka banke da vam savjetuju o ovom pitanju.
Saznajte koje vrste restrukturiranja banka može ponuditi posebno u vašem slučaju. Koji su dokumenti potrebni za razmatranje tog pitanja. Postoje li drugi načini rješavanja vašeg problema u ovoj fazi?
Ova konzultacija omogućit će vam da pronađete najbolje rješenje za pitanje kašnjenja, pomoći će vam da brže i učinkovitije pripremite prijavu i sve potrebne dokumente.
Korak 3. Navedite potrebnu dokumentaciju.
Osim zahtjeva za restrukturiranje hipoteka banke će trebati neke dokumente. Obično je potrebno dostaviti putovnicu, ugovor o zajmu, certifikat 2-NDFL.
Osim toga, banka traži dokumente koji potvrđuju uzrok duga.
Takvi dokumenti mogu biti:
- potvrda iz bolnice,
- radnu knjižicu s evidencijom otkaza,
- potvrda iz fonda za zapošljavanje o registraciji kao nezaposleni.
Korak 4. Čekamo odobrenje za restrukturiranje.
Nakon podnošenja kompletne dokumentacije morat ćete biti strpljivi, čekajući odluku banke. U općoj praksi, banka donosi odluku prilično brzo - u roku od 1-7 radnih dana, jer je za nju i nepovoljan rast nepodmirenog duga.
Ako nakon tjedan dana niste dobili odgovor od banke, ne ustručavajte se podsjetiti se. Nažalost, još uvijek ima slučajeva kada je, nakon što je donijela negativnu odluku, banka „zaboravila“ obavijestiti dužnika o tome.
Korak 5. Dobivamo novi raspored plaćanja
Prema Vašoj izjavi, donesena je pozitivna odluka i sada trebate posjetiti banku, potpisati novi ugovor i sve potrebne papire.
Jedan od dokumenata bit će raspored plaćanja, sastavljen na temelju novih uvjeta. Raspored odmah pokazuje koliko se mjesečno kreditno opterećenje promijenilo.
Tatyana Smirnova je stanovnica grada Buinsk, koji se nalazi na području Tatarstana. Naslijedila je od svoje bake mali stan. Međutim, stan je trebao popraviti.
Djevojka, bez razmišljanja dvaput, uze kredit iz Sberbank u iznosu od 100 tisuća rubalja. za razdoblje od 1 godine. Zajedno s ugovorom, Tanya je dobila raspored plaćanja, prema kojem je ukupna mjesečna uplata iznosila 8.884,88 rubalja.
Raspored plaćanja za potrošačke kredite Tatiana Smirnova:
Za Tatjanu je to bilo prilično izvodljivo opterećenje, jer je imala dobar stalni posao i dobru plaću. Tanya je radila kao viši administrator u jednom od lokalnih restorana.
Ali to je bilo sve dok nije slomila nogu. Mjesec dana kasnije, dok je još bila u bolnici, Tatyana je shvatila da će uskoro doći trenutak kada neće biti ništa što bi moglo platiti zajam.
Da ne bi donijeli slučaj odgode, Smirnova se obratio Sberbanci sa zahtjevom za restrukturiranjem kredita. Nakon 10 dana, banka je donijela pozitivnu odluku o Tatyaninoj prijavi.
U posjetu Sberbanci, Tatjana je dobila novi raspored plaćanja, u kojem je, zbog povećanja do 2 godine, mjesečna uplata smanjena.
Raspored plaćanja nakon restrukturiranja:
Nakon toga, kreditno opterećenje za Tatyanu postalo je sasvim izvodljivo. A činjenica da se rok kredita povećao, a ukupna preplaćeni iznos na njoj nije uplašio djevojku, jer je planirala zatvoriti kredit unaprijed, jer su joj uvjeti ugovora omogućili da to učini.
Korak 6. Mi obnoviti ugovor na nove uvjete
Nakon pregleda novog plana plaćanja, potpišite ugovor o zajmu o novim uvjetima.
Pročitajte pažljivo, razjasnite sve nerazumljive točke i riječi, a tek onda stavite svoj potpis.
Preporučujem da obratite posebnu pozornost na sljedeće točke:
- u novo sklopljenom ugovoru treba navesti klauzulu da prethodni ugovor gubi pravnu snagu i da je zatvoren,
- U novom ugovoru ne bi trebala postojati klauzula o mogućnosti donošenja jednostrane odluke o podizanju kamata na ovaj kredit.
Suočavanje s problemima s kreditnim zaduženjima često postaje nepodnošljiv teret za prosječnu osobu. U takvim slučajevima, pomoć spašava odvjetnik.
Stručnu pravnu pomoć, uključujući i pitanja koja se odnose na dospjele zajmove, mogu pružiti stručnjaci pravne službe online pravnika.
“Odvjetnik” je tim stručnjaka koji rade u svim pravnim područjima. Odvjetnici visoke klase rade u cijeloj Rusiji, u različitim vremenskim zonama, što znači da klijenti mogu dobiti kvalitetnu pravnu podršku 24 sata dnevno. Korištenje usluga usluge je vrlo jednostavno: možete postaviti pitanje u online chatu na web-mjestu ili možete nazvati telefonom.
U odvjetničkoj službi možete sami odabrati odvjetnika čije kvalifikacije najbolje odgovaraju vašim potrebama.
Također želim naglasiti da restrukturiranje nije jedini način rješavanja Vaših kreditnih problema. Na primjer, možete dobiti kreditnu karticu. Mnoge banke omogućuju primanje kreditnih kartica s malim ograničenjem, čak i za klijente s lošom kreditnom poviješću i dospjelim plaćanjima.
Želim upozoriti da je korištenje kreditne kartice opravdano samo u slučaju da kod točno znate datum primitka sredstava za otplatu duga.
Da ne bi trošili novac na proviziju prilikom podizanja gotovine, platili za bitnu robu s kreditnom karticom i koristili osobni novac (plaću, itd.) Za isplatu dospjelih plaćanja.
Ne zaboravite na datum isteka beskamatnog razdoblja, i umjesto da ublažite situaciju, upadat ćete u novo kreditno ropstvo s visokim postotkom.
1) FINANCE-INVEST
Finance-Invest je tvrtka koja pruža pomoć u dobivanju kredita pod povoljnim uvjetima.Stručnjaci tvrtke spremni su se uhvatiti u koštac s najbezbednijim slučajevima.
Osim pozajmljivanja, tvrtka pruža i usluge protiv naplate i usluge korekcije kreditne povijesti.
Kvalitativno, brzo, legalno - to su karakteristike usluga Finance-Invest.
2) Zatvori kredit
Savezna služba za sprječavanje naplate "Close Credit" je stvarna pomoć zajmoprimcima koji imaju dospjele bankovne zajmove i onima koji pate od uznemiravanja sakupljača.
30 ureda tvrtke nalaze se u cijeloj Rusiji. Na račun zaposlenika više od 1500 klijenata kojima je tvrtka "Close Credit" pomogla riješiti se dugova.
Tvrtka ima takvu uslugu kao „Prijenos poziva od kolektora“ do odvjetnika tvrtke. Već u prvim danima nakon registracije usluge, dužnik prestaje osjećati psihološki pritisak od strane zajmodavaca, potpuno eliminira neugodnu komunikaciju s sakupljačima.
Tvrtka će sama prikupiti potrebne dokumente i sudjelovati u postupku bez sudjelovanja klijenta. Odvjetnici "bliskog kredita" zahtijevat će samo 2 mjeseca kako bi postigli pozitivno rješenje problema.
Manje (tehničko) kašnjenje kredita: od 1 do 5 dana.
Kašnjenja u otplati kredita od 1 do 5 dana zaista mogu biti nazvana beznačajnim ili tehničkim. Zajmoprimac je mogao zaboraviti i izvršiti uplatu kasnije od datuma plaćanja kredita navedenog u ugovoru, ili je zaradio novac na vrijeme s partnerom (na primjer, u terminalu za naplatu), ali nije očekivao da će transfer trajati nekoliko dana. Kao rezultat toga, kašnjenje za vrstu pravovremenog plaćanja bilo je 2 ili 3 dana.
Dobro je ako je isplata izvršena ne prije vikenda, već na početku radnog tjedna, a sve je prošlo glatko, bez dodatnih kašnjenja u prijevodu. U suprotnom, situacija s kašnjenjem plaćanja može se dodatno pogoršati.
Takva mala kašnjenja u plaćanjima praktično ne ugrožavaju dužnika, već samo pod uvjetom da je to prvo kršenje, uz uvjet da se radi o banci s kojom ima ugovor o kreditu. Stvar je da informacije o činjenici otplate sljedećeg plaćanja, banka u skladu sa zakonom o kreditnoj povijesti, bit će poslana na kreditnu povijest ured (CII). Nije bitno da je došlo do kašnjenja od jednog, dva ili tri dana - to će se definitivno odraziti na kreditnu povijest dužnika (CI). Kada podnese zahtjev za drugi kredit, kreditna institucija će nužno zatražiti svoj "kreditni dosje", ili će se kreditni rejting dužnika izračunati na temelju njegovog KI. I kao potencijalni vjerovnik, odnosit će se na te male “grešnike” - nitko osim njega ne zna.
Kako bi se izbjegla kašnjenja u otplati kredita, tvrtke koriste automatska SMS upozorenja koja klijenta podsjećaju na datum dospijeća. Također sms-Coy može vas podsjetiti na potrebu plaćanja u slučaju kašnjenja. Za zaboravljive ljude, ovo stvarno djeluje.
Banka troši novac na takve podsjetnike i definitivno neće "zatvoriti oči" na odstupanja od uvjeta ugovora. Za kašnjenje na kredit, čak i beznačajan, banka će ostvariti kaznu u obliku novčane kazne ili novčane kazne. Kazne u obliku postotka od iznosa nepodmirenog duga bit će naplaćene svakog dana kašnjenja, a kazna se obično kažnjava zbog kašnjenja. Kazna je potrebna samo da klijenti ne dopuste manje kašnjenja (obično ga ubode boli). Štoviše, neke banke povećavaju iznos kazne za svaku činjenicu odgode otplate kredita. Ne morate ići daleko za primjer - Banka Tinkoff naplaćuje te kazne za Vaše kreditne kartice. Trčanje, usput, na vrlo informativan članak o kreditnoj kartici delinkvencije.
U slučajevima kada zajmoprimac krši uvjete ugovora o zajmu sa zavidnom dosljednošću, on može imati problema sa samom bankom.Jednostavno će se primijetiti, a to može pokvariti odnose sa zajmodavcem, utjecati na troškove budućih kredita u ovoj banci (ako se uopće daju) i oduzeti druge pogodnosti - ne može se očekivati lojalnost institucije u takvim slučajevima.
Ugovori o zajmu često mogu sadržavati klauzule o prijevremenoj otplati cjelokupnog iznosa kredita u slučaju povremenih kršenja rasporeda otplate. Takav se principijelni pristup prakticira iznimno rijetko, ali banka želi imati koristi od izdanog zajma, ali postoje presedani.
Što učiniti kako bi se izbjegla sumnja na zajmodavca i kazne? Za to se preporučuje:
- pažljivo proučiti ugovor o zajmu i ne kršiti raspored plaćanja,
- imati ideju o kaznama i drugim kaznama,
- razviti naviku izrade mjesečnih uplata 2-3 dana prije datuma plaćanja i odabrati one partnere čiji će transfer doći odmah ili tijekom radnog dana (bolje je to učiniti u samoj banci, ali ne uvijek povoljno),
- ako razumijete da se kašnjenja otplate ne mogu izbjeći, obavijestite svog upravitelja ili e-poštu / nazovite svog zajmodavca i opišite svoj još uvijek beznačajan problem.
Kredit s nepodmirenjem stanja: od 6 do 29 dana (do 1 mjeseca)
Razlog za "situacijsko" kašnjenje mogu biti razne nepredviđene okolnosti. Često, zajmoprimci ne vraćaju isplate iz razloga izvan njihove kontrole: kašnjenja u plaćama, službena putovanja ili odlasci zbog osobnih okolnosti, iznenadne bolesti, neplaniranih troškova itd. Sve je to dijelom zbog razloga više sile koji prisiljavaju klijenta da prekrši "pravila igre". U pravilu, ovdje nema lažnih namjera, samo ljudi nemaju "slobodnog" novca ili vremena u vrijeme datuma otplate. Ili postavljaju prioritete na takav način da se isplate banci ispisuju u pozadinu (na kraju, nešto je nešto potrebno za nešto).
Banke s takvim uvjetima dospjelih kredita počinju aktivnije usporavati dužnika. Kreditni službenici povezani su s radom s dužnicima. Njihove dužnosti uključuju kontrolu nad pravovremenim plaćanjem zajma i drugih povezanih plaćanja (osiguranje, novčane kazne, itd.). Stručnjaci kontaktiraju dužnika telefonom kako bi obavijestili dužnika o prisutnosti dospjelih plaćanja, saznali razlog neplaćanja i razjasnili vremenski okvir za uklanjanje duga. Obično se takvi pozivi distribuiraju najmanje 1 put tjedno.
Ovaj pristup nije tipičan za sve banke. Ako nitko ne smeta dužniku, onda se uopće ne treba nadati - kreditni odjel jednostavno ne može "doprijeti" do dužnika, i prije ili kasnije će se angažirati. Opet, ne smijemo zaboraviti da je kazna već „kapala“ na nepodmireni iznos, što očito nije dobro za dužnika.
Na internetu možete pronaći mišljenje da banka, odgađajući žalbu dužniku, zarađuje kaznu. No, u stvarnosti, bankama nije potreban taj problem s dospjelim dugovima. Što ih je više, to su lošiji pokazatelji banke u svojim izvješćima središnjoj banci Ruske Federacije - glavnom financijskom regulatoru, pa je moguće potonuti u opoziv licence. Stoga je rješavanje dugova jedan od njegovih najvažnijih zadataka.
Što bi se dužnik trebao naći u tako teškoj situaciji? Postoji samo jedan izlaz: platiti kaznu (kaznu + novčane kazne) i pokušati ne odgoditi plaćanje “tijela” zajma. Zašto je potrebno prvo platiti kaznu? Činjenica je da banka otplaćuje dug prema sljedećoj shemi: prvo se od vaše isplate oduzimaju novčane kazne i kazne, zatim provizije, zatim kamate i, napokon, ali ne i najmanje važno, tijelo zajma (za više informacija ovdje). Ako temeljno ugasite samo tijelo, a ne rublju, to će još više pogoršati situaciju.
Stoga je u ovom koraku vrlo važno pokazati svoju pristojnost banci:
- o eventualnom problemu unaprijed obavijestiti banku osobno, telefonski ili slanjem pisane izjave u kojoj se detaljno objašnjava situacija i postoje dokazi o njezinoj ekskluzivnosti,
- dodati redovite uplate na kredit od rođaka i prijatelja - zamolite ih da izvrše uplatu za vas u određenom razdoblju. Ne zaboravite im dati novac i upute za otplatu,
- idite u kontakt s predstavnicima vjerovnika. Nemojte izbjegavati, ali recite to onako kako jest. Vaš zadatak nije samo uvjeriti kreditnog službenika da namjerava otplatiti dug, nego i to učiniti,
- ako ste klijent MFI, ali aktivirajte službu za proširenje kredita. U stvari, to je legalizirano odgođeno plaćanje.
Kašnjenje problema i njegove posljedice: od 30 do 90 dana (do 3 mjeseca)
Ako dužnik odgodi plaćanje za to razdoblje, to ukazuje na gubitak kontrole nad situacijom: ili je osoba iz nekog razloga počela izbjegavati ispunjenje svojih obveza, ili je situacija s novcem zaista toliko pogoršana da nije bilo ništa za plaćanje. Dužnik počinje skliznuti u dug trap, gdje možete ostati za dugo vremena, i to će biti mnogo teže izaći od tamo nego u trenutnoj fazi. Zato je vrijedno uložiti maksimalne napore u potrazi za sredstvima, a ne kiselo i "baciti na palac". Što učiniti kada nema što platiti kredit, pročitajte ovaj članak.
Za banku je to jasan signal da dug ide u fazu problema i da je potrebno poduzeti aktivne korake kako bi se taj dug vratio (ili barem “uštedio” dio sredstava). Rad s takvim klijentom pokreće već specijalizirani odjel za naplatu dugova u obliku „mekog pritiska“. Hammyju se može uhvatiti - uglavnom su to bivši predstavnici struktura vlasti, ali njihova je zadaća, u pravilu, da ne zastraše dužnika, već da uđu u njegov položaj, predlože načine izlaska iz te teške situacije.
U ovoj fazi bit će više poziva, osoba će također biti pozvana u ured banke na razgovor, čija će svrha biti razjasniti vrijeme povrata cijelog ili dijela duga.
Klijentu se mogu ponuditi različita rješenja problema:
- refinanciranje duga preuzimanjem zajma od druge banke i otplatom postojećeg duga (refinanciranje),
- restrukturiranje duga
- ukidanjem kazni koje podliježu plaćanju tijela za zajam, moguće je osigurati odgodu. Kao opciju, sada vratite polovicu zajma, a drugu polovicu podijelite na jednake dijelove,
- produženje (produljenje) kredita uz smanjenje mjesečnih plaćanja.
U takvoj situaciji, mora se shvatiti da dužnik ima ne samo dužnosti, nego i prava. U načelu, svaki dužnik može pokrenuti postupak pred sudom tako što će prekinuti komunikaciju s bankom, a nitko ga nema pravo pritiskati. Ali bolje je ne ustati, nego ići naprijed i tražiti kompromis:
- ne izbjegavati komunikaciju s predstavnicima odjela za prikupljanje,
- odgovoriti na pitanja pristojno i najpotpunije
- adekvatno odgovoriti na psihološki pritisak, vodeći računa o nedopustivosti takve izloženosti.
Telefonski pozivi samo su rutina za stručnjake za neplaćene obveze. Nakon što su primili smirene i razumljive komentare kao odgovor na potraživanja za dug, zaposlenik banke će vjerojatno smanjiti pritisak na neko vrijeme.
Morat ćemo se pomiriti s činjenicom da će gnjaviti rođake, kolege s posla (obavijestit će vlasti), pozvati sve dostupne telefone, preplašiti ih s različitim problemima (crne liste, nemogućnost odlaska u inozemstvo, prodaju dugova kolektorima, probleme u budućnosti s posudbama itd. .d)..
Sve to nije tako loše, osim toga, dužnik je prilično ozbiljno zaštićen od strane države, vidi, na primjer, pregled novog zakona o naplati, to se također odnosi na rad zbirke usluga banke.
Kako bi pokazali svoju želju da riješite problem, preporučujemo vam da jednom mjesečno uplatite iznos koji Vam je na raspolaganju za otplatu duga.U isto vrijeme zadržati čekove (račune), oni mogu biti korisni u budućnosti.
Potrebno je razumjeti da će banke nastojati riješiti problem otplate duga u pretresnom poretku - tako manje birokracije i jeftinije. Uvijek je bolje riješiti probleme mirnim putem.
Nepravedni zajmoprimac, koji pokazuje inicijativu i nastoji eliminirati negativan, čut će se. Ne bojte se samostalno obavijestiti banku o financijskim poteškoćama. Izvrstan recept u teškoj situaciji: napisati izjavu, istaknuti situaciju u detalje i naznačiti prihvatljivu opciju za otplatu duga.
Usput, tako nevoljen od mnogih osiguranja, može pomoći u takvim situacijama. Ako je okolnost koja se dogodila vama osigurani slučaj, tada će društvo za osiguranje biti dužno vratiti dug banci. Stoga, vrijedi razmotriti da li ga napustiti?
Dugoročno kašnjenje: od 3 mjeseca
Kašnjenje u plaćanju, koje je bilo odgođeno za 3 mjeseca, 6 mjeseci ili više, ukazuje na to da je vjerojatnost da će dužnik po volji vratiti dug. Banka ima samo dva izbora: nadoknaditi dug preko sudova ili prenijeti pravo na potraživanje duga agenciji za naplatu koja je specijalizirana za isključivanje dužnika. No, dok se to ne dogodi, dužnik, kao i prije, aktivno radi.
Zajmoprimac (uključujući i jamca, ako postoji) primit će službeno pismo od banke koje traži isplatu duga i upozorenja o problemima koji mogu nastati ako ne ispunite obveze iz ugovora. Pisma može biti nekoliko: sa svakim od njih "stupanj" zastrašivanja će se samo povećati. Panika obično sud i kolektori. Nije teško razumjeti kreditnu strukturu, jer je za tako dugo razdoblje banka već uspjela primijeniti sve moguće poluge utjecaja na nasilnika.
Suđenju, u pravilu, prethodi završna faza pregovora. U ovoj je fazi važno pokušati povratiti kontrolu nad situacijom. Ako je moguće, koristite podršku odvjetnika i stupite u korespondenciju s bankom. Dijalog mora biti u pisanom obliku. Informacije o tome kako sastaviti pismo možete pronaći na specijaliziranim stranicama na Internetu. Napominjemo da odgovori banke moraju imati stvarne potpise, a ne faksimile, a slova moraju biti "osigurana" mokrim (plavim) markicama.
Približan plan zahtjeva za financijsku instituciju:
- Cap: Pozicija, ime primatelja (važno je kontaktirati određenu osobu),
- Detaljan opis problema koji je uzrokovao kašnjenje,
- Kopije dokumenata koje mogu poslužiti kao dokaz o ekskluzivnosti okolnosti (potvrde s mjesta rada, nalozi nadređenih, bankovne izjave, potvrde, računi, recepti, itd.),
- Zahtjev za pismenim odgovorom i vašu želju da ga preuzmete osobno u banci,
- Nudi plan za sljedeće korake u otplati duga.
Zahtijevati kopiju svake kopije korespondencije s bilješkom o registraciji u banci navodeći datum i ime zaposlenika koji je prihvatio zahtjev. Spremite svu korespondenciju.
Ako banka inzistira na prodaji kolaterala (ako je dostupan u ugovoru) u pretrial redoslijedu, nema potrebe da žuri. Kako bi se izbjegli problemi i moguće prijevare, bolje je pričekati suđenje. Iako će u nekim slučajevima izvansudska prodaja kolaterala imati smisla, pod uvjetom da se ona pravilno ocjenjuje i da se njezina tržišna vrijednost uspoređuje s iznosom duga.
Ako banka ustupila pravo na potraživanje duga kolektora pod cesijom ugovora, onda za dužnika, u stvari, ništa se ne mijenja - iznos duga ostaje isti, u skladu s uvjetima ugovora, koji je zaključio s prethodnim vjerovnikom - banka (za detalje gore link). Usput, sakupljači mogu raditi ne samo na temelju ugovora o ustupanju, već i na temelju ugovora o zastupanju.U ovom slučaju, agencija za naplatu djeluje kao posrednik i nema prava na potraživanje, ona samo pomaže banci da ukloni dug. Možete saznati "status" sakupljača tako što ćete od njih zatražiti dokumente (obavijest, kopiju ugovora), koje dužnici moraju dostaviti dužniku u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Što prijeti dug dug na kredit?
Dakle, vaš dug je "prodan" kolektorima prema ugovoru o cesiji ili je banka odlučila pokrenuti slučaj pred sudom. U prvom slučaju, kao što je gore spomenuto, ništa se neće promijeniti za prestupnika, osim što će ga jače pritisnuti. Generiranje duga je glavna djelatnost sakupljača, i oni mogu ići na velike duljine kako bi ostvarili koristi. Na sreću, tema arbitrarnosti prikupljanja je široko rasprostranjena u tisku i na televiziji, a osim toga doneseni su i strogi zakoni koji ograničavaju aktivnosti agencija za naplatu. Ako ste suočeni s grubim postupanjem i kršenjem etičkih i moralnih standarda, podnesite tužbu protiv skupljača.
U drugom slučaju dužnik čeka suđenje. Vjerojatnije je da će sud donijeti odluku u korist vjerovnika, a sada će država preuzeti dužnika, kojeg zastupaju ovršitelji, koji mogu povući dužničku pokretnu i nepokretnu imovinu, kućanske aparate, luksuznu robu, općenito, sva likvidna sredstva, uz neke iznimke. Alternativno, dug će se oduzeti od plaće dužnika.
U nekim slučajevima, sud može susresti dužnika dodjeljivanjem plaćanja samo tijela zajma bez obračunate kazne, prema članku 333. Građanskog zakonika Ruske Federacije. To je moguće samo ako postoji jasna disproporcija između kazne i posljedica kršenja obveze, a to se mora dokazati.
U svakom slučaju, sud će zabilježiti točan iznos duga koji će se morati platiti (ne bez pomoći sudskih izvršitelja).
Postoji više rješenja problema. Jedan od njih je pokretanje stečajnog postupka. Ali, ako saznate više o njezinim nijansama i ograničenjima, shvatit ćete da je bolje ne upuštati se u stečaj - to je "igračka" za bogate dužnike (i postoje takvi ...).
I na kraju, za vlastite svrhe možete koristiti zastaru kredita. To je 3 godine od posljednjeg kontakta banke i klijenta, a nakon toga banka vjerojatno neće osvojiti sud za naplatu zaostalih dugova. Ali s njim, također, sve nije tako jednostavno, iako ako ste spremni promijeniti svoje puno ime i "leći na dno", nakon što ste otišli u udaljeno selo, možda ćete uspjeti.
Što je zaostajanje kredita
Dospjeli zajam je dug prema banci prema ugovoru o zajmu koji nije plaćen na vrijeme. Od trenutka nastanka duga, banka ima pravo izreći sankcije dužniku - novčane kazne i kazne, u ugovoru je propisan iznos kazni. Oni nisu previsoki, ali se veličina duga može značajno povećati. Ako se jednokratno isplati odgoda, financijska institucija može je postupati lojalno. Sustavna kašnjenja u plaćanju odvest će klijenta u rang zlonamjernih dužnika i uništiti njegovu kreditnu povijest.
Pravna regulativa
Naplata dospjelih dugova regulirana je Građanskim zakonikom Ruske Federacije (stavak 1. poglavlje 4). Kašnjenje može biti ugroženo činjenicom da će banka zahtijevati da se novčani dug isplati unaprijed s kamatama (članak 2., čl. 811. Građanskog zakonika Ruske Federacije) ako su prekršeni rokovi za otplatu zajma. Zakon ne propisuje je li to jednokratna ili sustavna povreda roka plaćanja.
Ako je dug veliki, financijske institucije će dati prerogativ naplate dugova kolektorima čije aktivnosti nisu u potpunosti razrađene u zakonodavstvu. Njihovi postupci temelje se na Upravnom i Kaznenom zakonu Ruske Federacije, Zakoni 152-FZ od 27.06.2006. “O osobnim podacima”, 218-FZ od 30.12.2004. “O kreditnoj povijesti”, 127-FZ od 26.10.2002 “O stečaju” , 149-FZ “O informacijama, informacijskim tehnologijama i zaštiti informacija”.
Kazne i kazne
Kazne za neplaćanje na rok otplate kredita su kazne koje će banka obvezno tražiti od zajmoprimca. Regulatorno opravdanje novčanih kazni i kazni (čl. 330. st. 1. Građanskog zakonika, a njihovo je djelovanje navedeno u čl. 395 Građanskog zakonika. Kazna se ne može naplatiti na neplaćeni iznos. Iznos kazne ovisi o razdoblju neplaćanja. Za svaki dan kašnjenja naplaćuje se kamata od 0,05 do 2% od iznosa dugovanja. Novčana kazna se može izreći istovremeno s novčanom kaznom, što znatno povećava iznos otplate glavnice.
Novčana kazna je jednokratna kazna koja se primjenjuje za svako kašnjenje. Postoje 4 vrste novčanih kazni:
- postotak iznosa duga koji se izračunava za svaki dan odgode plaćanja,
- fiksna novčana kazna, na primjer - 300 rubalja za svako kašnjenje,
- uz određeni korak (300, 500, 700 rub. za svako kašnjenje plaćanja),
- kazne se obračunavaju kao postotak nepodmirenog duga,
Nepodmireni dug - bankovne sankcije
Financijske institucije su vrlo teško odgovoriti na dospjela plaćanja na zajam i pokušati dodijeliti najviše moguće kazne:
- Sberbank dodjeljuje za svaki dan neplaćanja kaznu u iznosu od 0,5% duga,
- Promsvyazbank - kamatna stopa od 0,06% dnevno u iznosu nepodmirenog duga,
- Alfa banka: za potrošačke kredite - kazna do 2% dnevno, s kreditnim obvezama osiguranim nekretninama - 1%,
- UniCreditBank - 0,5% ukupnog duga,
- VTB 24 - 0,6% svaki dan neplaćanja kredita,
- HomeCredit - kazna se naplaćuje 10. dan kašnjenja i iznosi 1% na dan.
Uvjeti i kazne
Prvih 10 dana smatra se tehničkim kašnjenjem, koje se može pojaviti čak i ako ga klijent ne uzrokuje: na primjer, plaćanje putem terminala, druge banke ili ruske pošte vjerojatno će se zadržati do 10 dana. Ta će se činjenica odraziti na KI, ali ako se to jednom dogodi, nećete iskusiti velike poteškoće u dobivanju novog kredita.
Nakon 10 dana počinju se pojavljivati prve kazne, koje se s vremenom povećavaju. U ovom trenutku možete nazvati stručnjaka za kreditiranje, izdati zahtjev i podsjetiti vas da platite.
Kašnjenje na kredit je gotovo 2 mjeseca. Što banka može učiniti?
- Povećajte iznos novčane kazne
- Nastavite s naplatom kazne
- Povežite vlastitu uslugu prikupljanja.
Glavna stvar u ovoj situaciji nije da se sakrije od poziva predstavnika banke, nego da pokuša objasniti razlog situacije. Idete u kontakt s bankom, možete se, prvo, osloniti na restrukturiranje, a drugo - kako biste izbjegli daljnje posljedice.
Kašnjenje kredita je dostiglo 3 mjeseca - što banka može učiniti:
- Nastavlja se obračunavanje kazni i kazni
- Stalni sigurnosni pozivi
- Potpuni zahtjev za plaćanje unaprijed
- Prijetnja suđenjem
Ako banka i njezini zaposlenici tijekom 3 mjeseca nisu naveli nepoštenog klijenta novčanim kaznama, kaznama i upozorenjima, a račun se nije nadopunio - banka zahtijeva punu prijevremenu otplatu, prijeti da će slučaj predati sudu.
90-150 dana
Ako je zajam već bio odgođen za 4 mjeseca i nikada niste dopunili račun, zahtjev banke se šalje sudu, datum rasprave je određen, obično na dan kada kašnjenje zajma dosegne 5-6 mjeseci.
Što klijent treba učiniti: pojaviti se na raspravi (u pravilu 1% zajmoprimaca otići tamo) i reći o svojoj lošoj financijskoj situaciji, teškim životnim okolnostima, itd., Podržavajući riječi s dokazima (redoslijed otkaza, smrtna potvrda bliskog srodnika, liječnička potvrda) o bolesti, akt paljenja stambenog objekta u vlasništvu, itd.). Malo ulepšajte događaje, a sud može otpisati dobru polovicu obračunatih kazni.
Govoreći o novčanim kaznama: od ovog trenutka (prijenos slučaja na sud), banka prestaje naplatiti kazne i kazne.
Što je sljedeće?
U svakom slučaju, sud neće otpisati dug od vas (iznimka je protutužba za stečaj fizičke osobe). Međutim, sada ćete platiti dug u srazmjeri s dohotkom (za one koji su neformalno zaposleni, visina novčane naknade primjenjuje se na izračun).
U nekim slučajevima, vi svibanj biti sretan: ako je kredit već 3 godine kasni, a banka još nije podnijela tužbu, tu je pitanje zastare.
Na temelju rješenja o ovrsi sudski izvršitelji počinju opsjedati klijenta radi povrata duga na teret osobne imovine. Nakon što su poduzeli sve što je dopušteno - izvještavaju sudski izvršitelji, a banka prodaje dug skupljačima. Od tog trenutka počinje nova “bajka”: prijetnje, stalni pozivi, “otvaranje rođaka”, neplanirani osobni sastanci i drugi ostaci metoda 90-ih.
Pomoć s kreditom s velikim zakašnjenjem
Mnogi se ne nose s pritiscima i predaju se ustrajnosti sakupljača koji obično rade izvan zakona. U ovom slučaju, najbolje je angažirati podršku dobrog odvjetnika, ili kako se sada nazivaju - anti-kolekcionar.
Kompetentni stručnjak može dokazati činjenicu pritiska i naplatiti materijalnu štetu od zlostavljača, što je dovoljno za pokriće duga.
3) Centurion grupe
"Centurion-groups" je skupina odvjetničkih društava koja pružaju pravnu pomoć u slučaju problema s bankama, sakupljačima i izvršiteljima ne samo pojedincima, već i pravnim osobama.
Usluge tvrtke su u potpunosti službene i pravne. Klijenti se mogu besplatno savjetovati sa stručnjacima. Ugodna osobina je nedostatak pretplate za usluge tvrtke, što ukazuje na zajamčeni rezultat problema koje se Centurion-Grupa obvezuje riješiti.
Odvjetnici tvrtke spremni su svojim klijentima pomoći u stečajnim postupcima od pokretanja do trenutka uspješnog završetka. Tvrtka svojim kupcima nudi nekoliko rješenja, individualni pristup, duboko uranjanje u situaciju.
Savjet 3. Zatražite pomoć u antikollektorskim tvrtkama
Anti-kolekcionarska poduzeća postaju sve popularnija.
Anti-kolekcionarsko poduzeće - To je tim profesionalaca koji legalno pomažu zajmoprimcima s dospjelim kreditima, kako bi pronašli najbolji izlaz iz ove situacije.
Savjet: ako u početnoj fazi ne možete pronaći izlaz, nemojte pogoršati problem, obratite se stručnjacima. Takav stručnjak za vas može postati antikollektor. Anti-kolekcionarska poduzeća zaista pomažu.
Kao dokaz, predlažem pravi slučaj koji se dogodio mojoj poznanici.
Moj prijatelj, nazovimo ga Alexander Ivanov, u 2008 je uzeo zajam u jednoj od glavnih saveznih banaka u iznosu od 60 tisuća rubalja. za hitne potrebe u razdoblju od 5 godina.
Tijekom 3 godine, Alexander je redovito plaćao sve isplate kredita. Tijekom tog razdoblja nije bilo problema s bankom.
U 2011 Sasha je odlučio u potpunosti otplatiti kredit prije roka i primijeniti na banku kako bi pojasnio iznos za punu otplatu. Što je njegovo iznenađenje kada je banka najavila iznos od 84 576,15 rubalja.To je, nakon tri godine servisiranja plaćanja, iznos preostalog duga iznosio je gotovo 141% od izvornog iznosa kredita.
Alexander je službeno zatražio banku. Nakon skoro mjesec dana, odgovor je primljen.
Odgovor je naveo da je na temelju ugovora o zajmu dužnik dužan platiti iznos glavnice, kamate za korištenje zajma po fiksnoj stopi i naknadu za servisiranje zajma i kredita, koji iznosi 1,51440 rubalja za cijelo razdoblje (5 godina)
Iznos je podijeljen na mjesečne uplate od 2524 rubalja. A budući da Ivanov odlučio vratiti zajam prije roka, za preostalo razdoblje, ova provizija iznosila je 60.576 rubalja. Dakle, ukupni dug do dospijeća i postao jednak istom iznosu izrazio banke 84576,15 rubalja.
Aleksandrova korespondencija s bankom trajala je više od mjesec dana, a on naravno nije otplatio kredit prije roka, ali je nastavio s plaćanjima, kao i prije, strogo na te datume iu iznosima koji su predviđeni rasporedom.
Banka, pozivajući se na činjenicu da je ugovor i raspored dobrovoljno potpisao Ivanov, odbio je riješiti pitanje ukidanja provizije.
Alexander nije imao drugog izbora, osim da koristi usluge jedne od kazanskih agencija za prikupljanje. U manje od 15 dana, pitanje je uz pomoć ove agencije riješeno na sudu u korist Aleksandra Ivanova.
Štoviše, iznos nematerijalne štete predočen banci (premda je sud smanjio za polovicu) i ponovno izračunavanje provizije (koju je sud priznao kao nezakonitu) omogućilo je Sashi da u cijelosti otplati saldo duga.
Alexander nije platio ni peni za usluge agencije, jer je taj iznos zakonski prikupila agencija od krivca, odnosno banke.
Još više informacija o temi možete dobiti gledanjem videa.
6. Zaključak
Idemo sumirati! Kreditna odgoda je problem koji zahtijeva hitno rješenje. Najvažnije je ne dopustiti da njezina odluka nastavi. Jedan od načina rješavanja tog problema može biti restrukturiranje. Agencije za borbu protiv naplate također će pružiti pravu pomoć.
Zapamtite: ako postoji ulaz, mora postojati izlaz negdje! Ne očajavajte, koristite naš savjet i situacija će se riješiti.
Neka svi vaši problemi ostanu u prošlosti! Postavite pitanja, komentirajte i ostavite povratne informacije! Povratne informacije su vam važne!
""
