“Osobni financijski plan” - takve “impresivne”, ozbiljne riječi. Odmah zamislite uspješne, ali pomalo umorne bankare, s "upornim" izgledom, poslovnim pregovorima, teškim kožnim stolicama. A onda - odmor na Maldivima, osobnu jahtu ... i već, čini se, čujete neformalnu frazu: "Oh, tako sam umoran od ovog sunca!"
Mislite li da je sve to jako daleko od vas i potpuno nedostižno? Ali je li? Najvjerojatnije - griješite. Samo želiš. I doći ćete u pomoć nekoj vrsti "čarobnog štapića" - planu. Što je to i kako napraviti osobni financijski plan?
Nema tajni. Strogo govoreći, ovo je plan djelovanja koji morate poduzeti kako biste postigli određene ciljeve.
Kako to funkcionira?
Mnogi ljudi žive od plaće do plaće. Vrlo često se taj odnos prema novcu temelji na osjećaju nesigurnosti sutra. A istina je - nikad ne znate što će se dogoditi sutra. A ako danas postoji mogućnost da kupite neku lijepu sitnicu, odete u restoran ili odete u skupo odmaralište, trebate li se tome odreći? Uostalom, svejedno neće biti moguće uštedjeti za stan / vilu / jahtu, pa zašto se ograničavati u malim stvarima?
Međutim, prije ili kasnije dolazi vrijeme kada osoba počinje razmišljati o tome što će im se dogoditi u pet, deset, petnaest godina. Jeste li postavili ovo pitanje? I kako vam je odgovor odgovarao? Ako ne, onda je vrijeme da razmislite o osobnom financijskom planu.
Koliko dugo treba izraditi financijski plan? Može se sastaviti za bilo koje razdoblje - šest mjeseci, godinu, 5 godina - sve ovisi o tome čemu teži. Trebate se usredotočiti na najudaljeniji cilj. Na primjer, ako je vaš zadatak da počnete "živjeti od interesa" u dobi od 50 godina, a sada imate 35 godina, onda morate napraviti plan za 15 godina.
Što ovo daje?
Prije svega, povjerenje u budućnost. Ne samo da neka vaša budućnost bude u tijeku, već da aktivno sudjeluje u njenom stvaranju. Brzo ćete shvatiti da su ti ciljevi koji su se ranije činili nedostižnima sasvim stvarni. Moći ćete pojednostavniti svoj život i početi osjećati ponos. Proniknut ćete u samopoštovanje i prestati se bojati budućnosti.
Zvuči dobro? Ali kako napraviti svoj osobni financijski plan? Počnite jednostavno.
Postavite ciljeve
Naravno, da bismo počeli strogo planirati - i stoga, na neki način ograničiti naše živote - potreban nam je poticaj. Što bi mogao biti takav poticaj? Naravno, imati cilj.
Svaka je osoba individualna. Svatko ima različite snove i težnje. I razina dohotka svakoga je različita. Stoga će ciljevi biti različiti. Zamislite što biste željeli postići, recimo, za 15 godina. Ili poslati dijete na studij u Englesku? Ili otići na svjetsku turneju? Ne bojte se sanjati. Međutim, vaše bi želje ipak trebale biti malo "vezane" za stvarnost.
Postavite određene datume za postizanje ciljeva. Na primjer, u godini koju želite kupiti automobil, u pet - stan, a nakon 15 - početi živjeti isključivo na kamate na kapital, tj. početi dobivati pasivni prihod.
prvenstvo
Pažljivo pregledajte popis ciljeva i "snova" koje ste napravili. Učinio si to na papiru, zar ne? Odredite što je najvažnije i što je sekundarno. Neka bude dovoljno jednostavno.
Pretpostavimo da imate dvije glavne zadaće. Prvi je kupiti stan. Drugi je imati pasivni dohodak od 3000 dolara u dobi od 40 godina. Koja je od njih važnija? Pretpostavimo da već imate neku vrstu stanovanja - čak i ako uopće nije ono što želite.I dok ste u panici u strahu od siromašne starosti. Tada je glavni cilj dobiti pasivni prihod.
Ali ako imate troje djece i nemate vlastiti "kutak", umorni ste od života s roditeljima ili lutanja unajmljenim stanovima, onda će, najvjerojatnije, kupnja stana postati glavni zadatak.
Podjela na glavne i manje zadatke pomoći će vam da shvatite što, u slučaju “neuspjeha” vašeg plana, možete donirati ili koje predmete treba prilagoditi.
Izračunajte prihode i troškove
Ako nikad prije niste obavljali kućanstvo, morat ćete odmah početi. Prije nego što napravite financijski plan, morate saznati gdje je vaš novac curi. Vrlo često, ideje ljudi o trošenju daleko su od stvarnosti.
Jeste li ikada pokušali izračunati koliko se mjesečno troši na kupnju gume za žvakanje? Ili kolače u obližnjem kafiću? Pokušajte. Rezultat vas može iznenaditi. Stoga, za sljedeća 2-3 mjeseca - bit će potrebno mnogo da se dobije puna slika - “dijamanti nisu ni dijamanti, ali olovka, debela bilježnica i kalkulator su“ najbolji prijatelji djevojčica ”. Budite sigurni da prikupiti sve čekove i zapisati čak i najviše "peni" troškove.
Podijelite sve informacije u skupine i stavite ih u tablicu. Na primjer, "komunalnih plaćanja - iznos", "hrana - iznos", "zabava - iznos", itd. Ako, međutim, da takve računovodstvene za vas je uobičajena stvar, onda možete odmah premjestiti na sljedeću stavku u pripremi vašeg osobnog financijskog plana.
Imovina i obveze - što je to?
Ne bojte se specifične terminologije. Vrlo je jednostavno. Imovina - to je sve što vam donosi dohodak. Imovina su bankovni depoziti, vrijednosni papiri, dionice investicijskih fondova. Obveze - što dovodi do troškova. Na primjer, bankovni krediti, dugovi itd.
Zanimljivo je da ista stvar u različitim situacijama može biti i odgovornost i imovina. Kako? Da, vrlo jednostavno! Na primjer, automobil je odgovornost. Morate kupiti plin, potrošiti novac na održavanje, kupiti nove dijelove itd. Ali! Ako počnete raditi na automobilu, to će se pretvoriti u imovinu.
Isto s stanom - dok živite u njemu morate platiti najam, napraviti popravke, kupiti novi namještaj - to jest, potrošiti novac. A ako ga iznajmite i dobijete dohodak, to postaje prednost.
Razmotrite imate li obveze koje se mogu pretvoriti u imovinu. Na primjer, zemlja, s kojom se nitko nikada neće nositi. Ili staru kuću u gluvom selu, naslijeđenu. Možda se nešto od toga može prodati - makar i jeftino - i uložiti taj novac pod povoljnim uvjetima.
Stvaramo zaštitu
Nažalost, život je nepredvidljiv. Otpuštanje, još jedan val financijske krize, nesreća - sve to može uništiti bilo koji financijski plan. Stoga, prije nego što počnete ulagati - ulagati - "dodatni" novac, morate "osigurati". To je smanjenje rizika.
Financijski rizici su najgori neprijatelji čak i najrazvijenijeg plana. Naravno, još uvijek je nemoguće osigurati 100% svih nevolja i problema, ali je moguće smanjiti rizik na minimum.
Koji su rizici i kako ih smanjiti?
Prva skupina su neplanirani troškovi i nezaposlenost. Neplanirani troškovi nisu nužno veliki. Popravak perilice rublja, posjet stomatologu, hitna kupnja novog televizora, umjesto beznadno slomljene stare ... ali nikad ne znate što još. I svaki takav trošak će probiti malu rupu u dizajnu vašeg financijskog plana.
I što možemo reći o iznenadnom gubitku posla?
Kako se osigurati od toga? Financijski savjetnici preporučuju stvaranje "rezervnog fonda". Što je to? To je određeni iznos koji je dovoljan da bez vanjskih financijskih potvrda lako možete “izdržati” 3-6 mjeseci.
Rezervni fond se najbolje čuva na bankovnom računu s mogućnošću nadopune i djelomičnog povlačenja. Tipično, kamatna stopa na takav račun je 5-8% godišnje.
Druga skupina su bolesti i nesreće. Čak i običan biciklizam može se pretvoriti u dugi "odmor" u bolnici. Jeste li se ikad zapitali u koji će položaj vaša djeca biti ako vam se nešto iznenada dogodi?
Kako bi se zaštitili od takvih situacija, možete koristiti program dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i životnog osiguranja. Troškovi osiguranja nisu toliko veliki - oko jedan posto osigurane svote godišnje.
Također, ne zaboravite kupiti osiguranje za putovanja u inozemstvo. Onda, ako je potrebno, možete dobiti besplatnu medicinsku njegu tamo.
Treća skupina su rizici imovine. Vatra u zemlji, poplava u stanu, krađa automobila - takve situacije, nažalost, nisu neuobičajene. Potrebno je mnogo truda, vremena i, naravno, novca da se "borimo" s njima. Iskoristite programe osiguranja imovine. To je osobito istinito ako iznajmite stan ili rijetko posjećujete vašu dachu.
Četvrta skupina je “šteta trećim osobama”. Ova situacija je vrlo poznata većini vozača. Osim obveznog osiguranja OSAGO, možete iskoristiti i dobrovoljni DSCPI. To će vas “spasiti” ako iznos plaćanja za obvezno osiguranje ne nadmaši iznos štete.
Zaštita budućnosti. Da biste riješili ovaj problem, možete koristiti dopunjene bankovne račune ili programe osiguranja nedržavnih mirovinskih fondova. Ugovori o osiguranju obično traju najmanje 10 godina. Stoga se preporučuje ulaganje u konvertibilne valute - dolara, eura ili švicarske franke.
Napravite brojanje
U ovoj fazi, kako bi se razumjelo kako izraditi osobni financijski plan, potrebno je "zadužiti kredit". Izračunajte mjesečni prihod i dodajte mu dobit od imovine. Oduzmite troškove od dobivenog iznosa.
Dobiveni iznos je investicijski potencijal. Pravilno ulaganje tog novca, možete dobiti stalan prihod. Zvuči primamljivo! Ali kako i gdje uložiti taj isti novac kako ne bi “izgorio” i ne izgubio posljednje?
Prije svega, morate odlučiti da li ćete sami odrediti svoju strategiju ulaganja, ili se za pomoć obratite svom financijskom savjetniku. Nažalost, u oba slučaja postoji određeni rizik.
Vrste investitora
Bez obzira koju opciju odaberete, bilo bi lijepo unaprijed odrediti koju vrstu investitora ste. Koje su vrste investitora? Uobičajeno, mogu se podijeliti u tri glavne skupine.
- Prva grupa - konzervativni investitor
Takvi ljudi pažljivo odmjeravaju svaki svoj potez i pristaju ulagati samo ako su apsolutno sigurni u uspješan ishod. Za konzervativnog investitora najvažnije je uštedjeti vaše investicije. Nikada ne riskira i poduzima sve mjere kako bi osigurao svoj kapital.
Naravno, u isto vrijeme, dohodak konzervativnog investitora je mali - ova vrsta ulaganja obično daje 3-5% godišnje. Ali oni su stabilni! U pravilu, konzervativac nikada ne gubi i polako, ali sigurno postiže svoje ciljeve.
Ako pripadate ovoj vrsti investitora, savjetujemo vam da zadržite najmanje 60% svog investicijskog potencijala na bankovnim depozitima ili investirate u financirane programe osiguranja.
- Druga skupina - umjereni investitor
Naravno, važno je i za umjerenog investitora da zadrži svoju štednju, ali ne želi biti zadovoljan minimalnim dohotkom. Stoga ponekad riskira. Ali u isto vrijeme, uvijek pokušava održati ravnotežu između niskorizičnih i rizičnih ulaganja. U slučaju gubitka, on će otplatiti svoje dugove zbog prihoda od "win-win" ulaganja. Umjerena ulaganja donose, u pravilu, 10-12% godišnje.
Financijski savjetnici obično preporučuju da umjereni ulagači podijele “investicijski portfelj” na dva jednaka dijela. Polovicu bi trebalo uložiti u obveznice i dionice, a drugi dio - u depozit ili depozit u programe osiguranja. Mješoviti investicijski fondovi su također prikladni.
- Treća skupina je agresivni investitor.
Glavni cilj agresivnog investitora je "napraviti bogatstvo". Stoga se usredotočuje na visokorizične dionice. Naravno, ako je uspješan, takvi vrijednosni papiri donose najveći prihod. Ljudi ovog tipa mogu postati bogati u jednoj transakciji. U prosjeku, s uspješnim "scenarij", agresivni investitor dobiva 12-20% godišnje.
U pravilu, agresivni investitori su profesionalci koji jasno predstavljaju ono s čime se bave.
Ako smatrate da ste takva vrsta investitora - slobodno uložite većinu svoje štednje u hedge fondove, dionice i investicijske fondove. Međutim, zaboravljanje na konzervativna ulaganja također se ne isplati.
Kako odrediti koju vrstu investitora ste? Prije svega, to ovisi o spolu i dobi. U pravilu, žene su opreznije od muškaraca. Mladi investitori su više neustrašivi od ljudi srednjih godina. Iako, naravno, postoje iznimke od bilo kojeg pravila.
Također, kako biste bolje razumjeli sebe, možete koristiti posebne psihološke testove.
Nacrtajte stol
Pa, skoro ste stigli. Ostaje najvažnija stvar - sistematizirati sve informacije i početi već implementirati svoj osobni financijski plan. Da bi sve bilo vizualno, najbolje je napraviti stol. Postoje dva načina.
Metoda jedan. To je za one koji imaju izraz "napraviti stol" uzrokuje napad neobuzdan zijevanje. Ako su svi ti proračuni / kalkulacije previše bolni za vas, ako smatrate da ste u njima “zaglavljeni”, olakšajte im - kontaktirajte svog financijskog savjetnika za pomoć. Usput, većina novaka investitori učiniti upravo to.
Istina, postoji jedan nedostatak - vaši troškovi će se nadopuniti s još jednom stavkom.
Drugi način. On - za tvrdoglav. Za one koji žele temeljito shvatiti kako napraviti osobni financijski plan. Sjednite na računalo, stavite kalkulator pored njega i recite svom "domu" da vam ne smeta 2-3 sata. Otvorite Excel i nacrtajte tablicu:
- Broji prvi. „Godina”. U ovom se stupcu, uzlaznim redoslijedom, unose sve godine od trenutka do godine “ispunjenja snova”.
- Broj dva. "Kapital početkom godine." Usporedite prihode i troškove za prethodnu godinu. Dodajte tom iznosu sve uštede koje trenutno imate. Već si ih stavio na bankovni polog, zar ne? Dakle, dobivate 5-8% godišnje.
- Broji treći. "Iznos ulaganja." To je novac koji ulažete na kraju godine. Da biste to utvrdili, najprije morate saznati koliko ćete novca imati na novčani depozit. Izračunavši taj iznos, potrebno je iz njega oduzeti “rezervni fond”. Niste zaboravili? To je novac koji bi trebao biti dovoljan za 3-6 mjeseci ugodnog postojanja.
- Grof četiri. "Financijski ciljevi". Ispunite sve svoje snove nizom godine u kojoj ih očekujete.
- Peti. "Investicijske operacije". U ovom stupcu bit će tri stupca odjednom: "konzervativna", "umjerena" i "agresivna". Već ste odlučili koju vrstu investitora ste?
- Ovdje i "raspršiti" iznos iz trećeg stupca - "iznos ulaganja" - u stupcima, u skladu s njihovim idejama.
- Broj šesti. "Sredstva koja ostaju nakon ulaganja." Ovo je vaša rezerva osiguranja. Stoga se broj u ovom grafikonu nikada ne smije mijenjati.
- Grof sedam. "Stanje ulaganja." Također treba podijeliti u 3 stupca: "konzervativni", "umjereni" i "agresivni". Broj u njemu pokazat će koliko su porasle vaše investicije.
- Broj osmi. "Stanje na kraju godine."Da biste popunili ovaj stupac, potrebno je dodati brojeve napisane u šestom i sedmom stupcu. Od tog iznosa, oduzeti novac potrošen na provedbu financijskih ciljeva.
- Sve! Tablica je puna.
Zatim će se broj dobiven u osmom stupcu morati kopirati u drugi stupac sljedeće godine.
Ukratko
Pogledajte izbliza "ručni rad". Ako svi brojevi u tablici imaju pozitivnu vrijednost, sve je u redu. To znači da ste ispravno procijenili svoje sposobnosti i da su vaši ciljevi sasvim ostvarivi. Sada je najvažnije ne povući se i strogo slijediti plan.
Nešto se ne slaže? Ne brinite! Uostalom, financijski plan nije nešto nepokolebljivo - moguće je, a ponekad i nužno, napraviti prilagodbe.
Kako se to može učiniti? Postoji nekoliko mogućnosti. Na primjer, možete povećati vrijeme za postizanje određenog cilja. Ili plan kupnje ne pet soba, već trosobni stan. Možete ponovno pažljivo odmjeriti sve svoje “snove”. Možda neki od njih nisu toliko važni za sreću?
Uostalom, zapravo, najvažniji cilj je steći povjerenje i postati uspješna i bogata osoba. Na putu do tog cilja već ste napravili veliki korak.
Osnovni koraci za bolje sutra
Ako razumijete zašto trebate osobni financijski plan (LFP), i spremni ste učiti kako to učiniti kako bi poboljšali svoju budućnost, onda biste trebali razumjeti temelj - temelj, osnovne korake koje treba učiniti za to.
Evo 5 koraka:
- Proračun (utvrđivanje imovine i obveza).
- Analiza vašeg financijskog stanja.
- Izrada plana i njegova provedba na primarnoj promjeni financijskog stanja.
- Napravite naviku da plaćate sami sebe i da taj novac radi.
- Utvrđivanje materijalnih i financijskih ciljeva.
Čini se da nema mnogo koraka za izradu osobnog financijskog plana, ali, kao što praksa naših studenata pokazuje, prilično je teško na 3. i 4. koraku, nakon čega svi ne stižu do "cilja". Svi poslovi u navici i želji živjeti sutra bolje je nego danas.
Korak 1. Proračun
Prvi korak u izradi LFP-a je stvaranje vlastitog proračuna. Neophodno je razumjeti gdje se sada nalazite, a zatim otvoriti put do mjesta na kojem želite ići. To znači da je obiteljski (osobni) proračun polazna točka, važan pokazatelj.
Ovdje je sve jednostavno: ako prije niste pratili troškove i prihode, niste izračunali ravnotežu između imovine i obveza, vrijeme je da to učinite.
Za što je financijski plan?
Što je osobni financijski plan (LFP)? To je neka vrsta karte, vrsta vodiča koji pomaže da se krene prema željenim ciljevima na pravom putu, s najmanje prepreka i poteškoća, uzimajući u obzir sve nijanse. Ako usporedite s drugim područjima u životu, možete nacrtati analogiju. Na primjer, putovanje na Altai pod vlastitom snagom automobilom. Da biste sigurno došli do mjesta, morate znati: mapu puta, udaljenost i, sukladno tome, koliko novca trebate za gorivo, vrijeme putovanja, povezane troškove (hrana, noćenja i druge stvari), stvari koje trebate putovati. S takvim znanjem lako možete doći do ciljne točke, uz maksimalnu udobnost. Odsutnost u smislu jedne od tih točaka može uzrokovati ozbiljne prepreke, uključujući i nemogućnost dolaska do mjesta (novac na cesti je trivijalno završen).
Izrada plana će vas odvesti ne više od sat vremena, dobro, možda 2-3 sata, ako je dovoljno ozbiljno. No, vrijeme provedeno će vam omogućiti da jasno artikulirate svoj cilj i najvažnije shvatite kako ga možete postići.
Osobe s jasno definiranim financijskim planom postižu svoje ciljeve mnogo puta brže od onih koji ih nemaju.
Faza 1. Postavljanje ciljeva
Sastavljanje financijskog plana uvijek treba započeti postavljanjem ciljeva. To je ono što želite postići. Ciljevi mogu biti dugoročni i kratkoročni.Nije važno, važno i vrlo važno ili globalno. Osim toga, ciljevi trebaju biti specifični i bolje izraženi u monetarnom smislu. Na primjer, želim novi automobil, stan, uštedu za godišnji odmor - s jedne strane, to su ciljevi, ali s druge strane nemaju nikakve informacije. Bilo bi bolje da tako kažem - želim:
- Novi BMW automobil za 30.000 dolara
- 3-sobni stan u centru grada za 5 milijuna rubalja,
- uštedjeti za odmor 100.000 rubalja.
Dakle, imamo određene ciljeve. I sada postaje jasnije koliko je novca potrebno za njihovo ostvarenje.
Faza 2. Datumi ostvarenja
Postavljeni ciljevi. Sada trebate odrediti vrijeme tijekom kojeg planirate postići. Kada nema točnih rokova, cilj postaje nešto sablasno i udaljeno. Naime, u gore navedenim primjerima možete to učiniti:
- kupiti BMW u 3 godine,
- stan nakon 10 godina,
- odmor - uštedite do svibnja iduće godine.
Uvjeti i ciljevi koje trebate postaviti na temelju vaših financijskih mogućnosti. San o posjedovanju kuće od milijun dolara i nekoliko milijuna dolara na računu svakako je dobar. Ali ako dobijete prosječnu plaću u zemlji, onda je vaš plan bio osuđen na neuspjeh od samog početka. Kao i cilj uštedjeti za stan vrijedan 100 tisuća dolara za 2 godine uz plaću od 1.000 dolara. Budite realni.
Faza 3. Imovina i obveze
Ovo je najvažnija točka. I to je na njegovoj pripremi će uzeti lavovski dio vremena. I od njega je uspjeh u postizanju ciljeva ovisan o 90%.
Morate sami odrediti koliko novca možete uštedjeti svaki mjesec. Prvo morate odrediti veličinu imovine i obveza u vašem proračunu. Tako dobivate i trošite. Razlika će biti iznos koji se može dodijeliti.
Imovina - to je ono što vam donosi novac ili svoj prihod.
Obveze - uzmite novac, to jest, svoje troškove.
Izrađujemo tablicu imovine i obveza.
Ne nužno temeljito na peni znati sve stavke rashoda. U početku možete generirati podatke približno "oko". Ovdje je najvažnije vidjeti cjelokupnu sliku o vašim prihodima i rashodima te u kojoj mjeri taj ili onaj dio rashoda od cijelog iznosa.
Tablica pokazuje da je neto saldo svakog mjeseca 9.000 rubalja. Na temelju toga morate prilagoditi svoje ciljeve i rokove za njihovo ostvarenje.
Bilo je logičnije, naravno, krenuti od ove faze, a zatim nastaviti s određivanjem rokova. Ali savjetujem vam da to učinite u takvom nizu. Zašto? Ako ste odmah utvrdili koliko novca imate na raspolaganju i koliko je vremena potrebno za postizanje plana na temelju tih planova, onda biste završili s ovim. Neusklađenost između željenih i stvarnih datuma potiče vas da potražite načine kako to riješiti.
Faza 4. Ulažemo novac
Nakon utvrđivanja ciljeva, rokova i iznosa koji možete izdvojiti svaki mjesec prema vašem LFP-u, morate se pobrinuti da novac ne bude mrtva težina i donose dodatni prihod. Ovisno o Vašim ciljevima i rokovima, možete koristiti različite financijske instrumente za dobit. Ovdje vrijedi sljedeće pravilo: što je duže vrijeme da postignete svoje ciljeve, to su rizičniji i profitabilniji alati potrebni za ulaganje novca.
- Novac napustiti nakon 1 godine. U određeno vrijeme morate imati određeni iznos koji je dovoljan za vaučer i pripadajuće troškove. I ovdje vam je najvažnija stabilnost i sigurnost. Stoga je najbolja opcija bankovni depoziti s gotovo 100% pouzdanosti. Ako planirate putovanje u inozemstvo, onda je poželjno otvoriti i devizni depozit. Tako se možete zaštititi od iznenadnih oštrih skokova dolara (euro), kada se novac akumuliran u rubljama može oštro podcijeniti.
- Uštedite za obuku djeteta. Novac će biti potreban za oko 8 godina. Pojam je prilično velik, tako da bankovni depoziti, uz njihovu nisku kamatnu stopu, nisu najbolja opcija.Ulaganja u obveznice i dionice, čiji je potencijalni prihod 1,5-2 puta veći, najprikladnije su za Vas. 1-2 godine prije predviđenog datuma, postupno prebacivati novac u konzervativnije instrumente, kako bi se uklonile neugodne situacije u obliku smanjenja zaliha. Ovdje ponovno razmatramo bankovne depozite i državne obveznice s najvišim stupnjem pouzdanosti (OFZ).
Pogreške i preporuke
Prilikom izrade osobnih financijskih planova, mnogi prave iste pogreške i ne uzimaju u obzir mnoge čimbenike. To zajedno otežava ispunjenje predviđenih ciljeva, au nekim slučajevima i onemogućuje ih. Bolje je odmah znati sve zamke na obali i ići s protokom, a ne protiv njega. Osim toga, naš savjet može značajno ubrzati vaš proces, u nekim slučajevima čak i povremeno.
Previše novca
To se odnosi na iznos koji se polaže mjesečno. Naravno, što ga više možete spasiti, to bolje. No, nema potrebe za zatezanje remen do granice i živjeti na 5 kopecks tjedno. Cilj je svakako dobar, ali sada morate živjeti. Štoviše, neprestano živeći u spartanskim uvjetima, riskirate da jednog dana pljunete na sve, na sve vaše ciljeve i planove. Stoga, držite se financijske rezerve da biste slobodnije disali.
Nedostatak discipline
Postavljanje ciljeva i izrada plana samo je pola bitke. Možete čak reći da je to najlakši i najlakši. Ono što vas čeka je pravi test za vas. Možete napraviti plan za samo sat vremena, i morate ga se pridržavati nekoliko mjeseci (godina, desetljeća). Vaš uspjeh ovisi o vašim akcijama u budućnosti.
Previše dugoročno
Vrlo je teško održati motivaciju i pridržavati se plana iz mjeseca u mjesec, osmišljen za nekoliko godina. Stoga ga dodatno razgradite u nekoliko faza. Doći svatko će biti mnogo lakše. A motivacija će biti na razini. Ako uštedite za stan (ladanjska kuća) 10 godina, tada će prva faza akumulirati 10% troškova tijekom godine. Možete uzeti u obzir snimke budućih stambenih - uštedite za kuhinju, hodnik, kupaonicu, WC. Tada bi, na primjer, prikupljeni novac bio dovoljan da kupite jednu sobu, a zatim drugu. Razmislite o nečemu za sebe.
Zašto onda gotovo svi zaboravljaju na deprecijaciju novca. To je osobito istinito za dulja razdoblja. Slažem se da 10 000 rubalja sada i prije 10-15 godina su dvije velike razlike. Prije su mogli kupiti mnogo više. Ista stvar s tvojim planovima. Ako planirate akumulirati određeni iznos, onda se može ispostaviti da ga neće propustiti početni datum zbog činjenice da su se za to vrijeme cijene za sve povećale. Ali ovdje ćete doći do spašavanja.
Složena kamata
Oni rade zajedno s inflacijom. Obično, što je viša inflacija u zemlji, to je veći povrat ulaganja. Ali ovdje je potrebno uzeti u obzir razliku između dohotka i tekuće inflacije. Ta razlika će vam pokazati vaš stvarni dohodak.
Nakon što je uložio novac po stopi od 15% godišnje s godišnjom inflacijom u zemlji od 10% - vaš stvarni prihod bit će 5% godišnje.
Kako biste manje ili više realno izračunali kapitalne dobitke iz svojih ulaganja, koristite investicijski kalkulator. U stupcu "profitabilnost" čine upravo pravi povrat ulaganja, prilagođen veličini inflacije.
Kako saznati ovaj prinos? Točan broj je vrlo problematičan. No postoji određeni prosječni interval:
- Bankovni depoziti - pravi prinos od 0 - 3% godišnje
- Obveznice - 2-5% godišnje
- Dionice - 3-8% godišnje.
Platite sebe
Nakon primitka dohotka (plaće, bonusa) odmah izdvojimo prethodno poznati dio za vaše potrebe. Time ćete skinuti stalnu glavobolju gdje ćete dobiti novac na kraju mjeseca, kada je sve gotovo potrošeno, ali ništa nije odgođeno. Osim toga, nećete biti u iskušenju da taj novac potrošite na druge “takve nužne potrebe”.
Točno pridržavanje plana
S jedne strane, ovo je dobro, ali slijepo radi sve što je prethodno planirano na punom stroju također nije potrebno. Možete napraviti male prilagodbe na temelju vaših trenutnih mogućnosti. Povećali su vam plaću, dali dobru premiju, pronašli posao - prilagodili smo plan. Takav periodični pregled može vam dati značajno ubrzanje kretanja prema cilju. Postoji mnogo opcija: sve što ste dobili iznad prosječne plaće je odgoditi: ili sve u potpunosti, ili pola, i provesti drugu polovicu na sebi, ili odgoditi određeni postotak onoga što je došlo od gore, ili fiksni postotak cijelog vašeg prihoda. Dobio puno - odgoditi puno, smanjiti plaće - u istom omjeru, smanjiti doprinos san.
Osnovni koraci: kako napraviti
Osobni financijski plan je dokument koji se sastavlja uzimajući u obzir bilancu, proračun i štedne planove.
- Upravljanje i kontrola novca.
- Zaštita od rizika. Akumulirane uštede pomoći će ako nestane izvor prihoda.
Prije nego započnete financijsko planiranje, morate odrediti koliko se novca trenutno troši i za što je potrebno. Nije bitno koja je svrha štednje - putovanja, automobila ili kuće - sve morate organizirati i voditi evidenciju.
Što razmotriti?
Postoji nekoliko važnih točaka koje treba uzeti u obzir prilikom izrade plana:
- Formiranje proračuna, uzimajući u obzir imovinu i obveze.
- Analiza financijskog stanja.
- Izrada plana i njegova provedba.
- Formiranje navike da prvo plaćate sebe. Osobni novac treba pokrenuti.
- Opis financijskih i materijalnih ciljeva.
Morate proći sve korake navedene na putu do cilja.
Napravite proračun
Da biste pravilno procijenili svoje financijsko stanje, morate stvoriti osobni ili obiteljski proračun.
Proces izrade proračuna uključuje sljedeće korake:
- Sva imovina ili prihod bilježe se u jednoj šipki. To se može učiniti pomoću posebnih programa, programa ili čak na listu papira. Imovina mora biti podijeljena na aktivna (prihod od trgovanja ili poslovanja i plaća) i pasivna (stanarina za najam i dobit od depozita u banci).
- S druge strane, troškovi su zapisani u stupcu. Vitalni proizvodi, komunalije i lijekovi. Troškovi drugog stupnja važnosti. Sve troškove treba podijeliti u odvojene kategorije.
Proračun treba zadržati nekoliko tjedana ili mjeseci. Važno je pogledati ravnotežu između prihoda i rashoda. Ako je pozitivna ili nula, onda je to dobro.
Kako možete poboljšati svoje financijsko stanje
Možda će biti potrebno poduzeti mjere za poboljšanje financijskog stanja. Ova faza uključuje određene radnje:
- Smanjite troškove. Morate odabrati troškove koji se mogu smanjiti.
- Povećajte prihod. Potrebno je razmisliti o načinima povećanja aktivne imovine. To može biti povećanje plaće ili traženje profitabilne ponude u poslovanju.
Prvo počnite plaćati sebe
Ako nemate naviku plaćati sebe prvo, onda morate uštedjeti 10% od svakog dohotka. Ako to ne uspije, možete početi s manjim postotkom. Potrebno je njegovati naviku - uštedjeti novac, to jest, sami platiti, a zatim račune.
Znajući svoje prihode i troškove možete razviti strategiju ulaganja. Da biste to učinili, odlučite koliko novca, kada i gdje možete ulagati. Sredstva se mogu raspodijeliti između različitih sredstava.
Akumulirana sredstva mogu se potrošiti na kupnju financijskih instrumenata, na ulaganja u nekretnine, mirovinsku štednju, vlastiti posao i banku na depozite. Treba imati na umu da niti jedna vrsta ulaganja ne jamči 100% sigurnost kapitala.
Opišite materijalne i financijske ciljeve
Osobni financijski plan uključuje postavljanje određenih ciljeva. Nemojte samo zarađivati za nešto, već za određenu svrhu. Novac teče onima koji točno znaju na što će ih potrošiti.
Materijalni ciljevi trebaju biti propisani u monetarnom smislu i naznačiti vremensko razdoblje u kojem se trebaju postići.
Korisne smjernice za izradu plana
Financijski plan je program akcija s novcem za određeni vremenski period za postizanje određenog cilja. Evo nekoliko savjeta koji će vam biti od koristi prilikom izrade:
- Plan mora biti napisan na papiru ili na računalu. Ako je u glavi, onda se najčešće zaboravlja ili se brzo mijenja. Kao rezultat toga, ciljevi ostaju nedostižni.
- To je pojedinačni dokument za svaku osobu, tako da ne možete uzeti kao osnovu informacije druge osobe sa sličnim financijskim pokazateljima. Svakako uzmite u obzir spol, dob, način života, pa čak i grad.
- Plan se može mijenjati tijekom vremena. Dohodak se može povećati ili može doći do nadopune obitelji. U tom slučaju morate izvršiti podešavanja.
- Vrijedi napraviti plan što je prije moguće. Što prije to učinite, to će brže biti ušteda.
- Važno je pravilno formulirati financijske ciljeve. Moraju biti specifični. Potrebno je navesti datum ostvarivanja cilja i njegovu cijenu.
- Morate odlučiti o dobi za umirovljenje. To znači mogućnost življenja od pasivnog dohotka.
- Trebali biste pažljivo analizirati financijsko izvješće, odnosno uzeti u obzir troškove, prihode i novac koje možete potrošiti. Potrebno je izračunati konstantan iznos koji se može odgoditi za provedbu plana.
- Ni pod kojim uvjetima ne možete odstupati od plana.
Savjeti Bodo Schaefera
Korisne preporuke možete pronaći u knjizi “Put do financijske neovisnosti” koju je napisao Bodo Schaefer. Evo nekoliko osnovnih savjeta:
- Važno je pronaći mentora ili učitelja koji može pokazati zamke i podijeliti vrijedne informacije.
- Morate uštedjeti novac, jer jedini način da zaradite bogatstvo.
- Potrebno je izraditi plan financijske neovisnosti.
- Potrebno je stvoriti više izvora prihoda. To može biti iznajmljivanje nekretnina, ulaganje, poslovni prihod.
Vi svibanj biti zainteresirani za naš članak: "Top 8 knjiga za investitora."
Komponente financijskog plana
Financijski plan sastoji se od nekoliko malih planova:
- Morate imati plan financijske sigurnosti. Na računu uvijek mora ležati iznos novca koji je jednak plaći za šest mjeseci. Ta se zaliha novca ne može potrošiti.
- Plan financijske sigurnosti pretpostavlja stabilna ulaganja koja bi teoretski dopustila da ne rade. U tom slučaju, iznos u banci mora biti takav da se kamata primljena mjesečno jednaka mjesečnoj plaći.
- Treća komponenta je plan financijske slobode. Prvo morate napisati koliko je mjesečno potrebno za potpunu sreću.
Planiranje sigurnosti
Sigurnosni plan je pouzdano osiguranje u slučaju gubitka posla i stalnih prihoda. Također, mora se razmotriti u vrijeme nakon umirovljenja.
Plan uključuje sljedeće akcije:
- Osiguranje sredstava osiguranja imovine i štednje.
- Stvaranje monetarne baze koja će vam omogućiti da zadržite bez stalnih prihoda za 6 mjeseci.
- Dugoročni depozit je dobro osmišljen mirovinski program. To će vam omogućiti da se osjećate zaštićeno kada ne radite aktivno.
Planiranje bogatstva
Ovaj plan uključuje stvaranje pasivnog dohotka. Da biste to učinili, morate uložiti novac u investicijske projekte, u kupnju nekretnina i stvaranje vlastitog posla.
Baveći se ulaganjem, vrijedi razmotriti moguće rizike. Svi investicijski projekti podliježu njima. Dionice mogu pasti u cijenu. Banka u koju je položen depozit može postati bankrot. Poslovanje može postati neprofitabilno.
Načelo obiteljskog proračuna
Općenito, proces izrade proračuna je vrlo jednostavan:
Napišite svu svoju imovinu (prihod) u jednom stupcu.
To možete učiniti u posebnim aplikacijama ili programima, u Excelu ili na papiru - to vam odgovara. Važno je podijeliti svu svoju imovinu aktivan (vaša plaća, prihod od poslovanja ili trgovanja) i pasivan (dobit od depozita u banci, iznajmljivanje stana, itd.).
Korak 2. Analiza financijskog stanja
Provedite svoj proračun na nekoliko tjedana ili čak mjeseci, procijenite koliko imate troškova i prihoda godišnje, i pogledajte ravnotežu između njih (prihodi minus troškovi). Ako je pozitivna ili barem nula - to je već dobro kako bi se brzo izradio osobni financijski plan i započela njegova provedba.
Čak i ako vam se čini da imate dovoljno "plus" na imovini, ali postoje neispunjene želje (automobil, kuća, putovanje, itd.), Prvo trebate analizirati svoje troškove i naznačiti one koje se mogu smanjiti ili potpuno eliminirati.
O ovom ćemo koraku detaljnije raspravljati s konkretnim primjerima u jednom od sljedećih članaka. No možete i sami provesti osnovnu analizu, a zatim usporediti s našim primjerima.
Korak 3. Početno financijsko poboljšanje
Ovaj korak, za razliku od prethodnih 2, zahtijeva prisutnost volje i strpljenja, jer podrazumijeva konkretne akcije. Općenito, početno poboljšanje može se sastojati od dvije radnje koje se mogu kombinirati radi boljeg učinka:
- Smanjeni troškovi. Da li ste u prethodnom koraku već odabrali one troškove koji se mogu smanjiti? Ako je tako, nastavite s ovom praksom. Ako ne, napravite analizu nužno i nastavite s ovim korakom!
- Povećajte prihod. Razmislite o tome kako možete povećati svoju “aktivnu imovinu”? Možda je vrijeme da zatražite povećanje plaća, poboljšate svoje kvalifikacije ili pregledate dobavljače u svom poslovanju i pronađete bolju ponudu? Samo odlučite kako možete početi zarađivati više kako biste mogli stvoriti i implementirati svoj osobni financijski plan.
Korak 5. Zapišite svoje financijske i materijalne ciljeve.
Često ljudi žele "zaraditi milijun dolara", ali kad ih se pita, na što će se ovaj milijun potrošiti, oni reagiraju otprilike ovako: "Prvo ću zaraditi, onda ću odlučiti".
Navedite svoje materijalne ciljeve u smislu vrijednosti (monetarne pojmove), a također naznačite vremenskom razdobljukada želite doći do njih. Na primjer: "Do 2020. godine imam novu marku automobilaAudi vrijedi 50.000 dolara ".
To su osnovni koraci koji će vam pomoći stvoriti osobni financijski plan i početi ga provoditi. U sljedećem članku analizirat ćemo vizualni upute o pripremi LFP-a s konkretnim primjerima, kako bi bilo jasnije što smo danas pisali.
Optimizacija troškova i prihoda
Najlakši način da brzo završite svoj financijski plan je odgoditi što je više moguće. Kako to učiniti? Postoje samo dva načina - smanjiti troškove i povećati prihode. Najlakši način za početak je optimizacija troškova. Još jednom, pažljivo analizirajte što se može smanjiti i što se sve može napustiti u ime dobrog cilja. Možda trošite previše na zabavu, alkohol, pušenje, večere u kafićima i restoranima. Svatko može pronaći nešto svoje, nego se može ograničiti (malo ili potpuno).
Nakon takvih optimizacija, možete uštedjeti znatno više novca, što će vam u konačnici omogućiti da brže ostvarite cilj. Ili dobiti za određeno razdoblje značajniji financijski rezultat. Na što se usredotočiti? Praktično svaka obitelj na račun malih optimizacija može dodatno uštedjeti od 10 do 30%.
Ulaganjem 3.000 rubalja mjesečno na burzi s prosječnim godišnjim prinosom od 15%, u 15 godina imat ćete 2 milijuna rubalja na vašem računu. Ali ako povećate iznos doprinosa na 5 tisuća, dodatno ćete dobiti 800 tisuća!
Ako uštedite 10% svog prihoda, ali onda ste bili u mogućnosti optimizirati svoje troškove za 20%, tada će vam iznos raspoloživih sredstava utrostručiti tri puta i to će ići 3 puta brže.
Gdje voditi evidenciju?
Općenito, je li računovodstvo nužno? Ili možete samo uštedjeti novac i ne misliti na ništa? U načelu je ova opcija moguća. Ako imate željeznu volju, osjećaj svrhe, izvrsnu memoriju i ciljeve koji nisu dugoročni. Ali zašto sve ovo. Lakše je voditi evidenciju, bilježiti svoja postignuća i fazu u kojoj se nalazite i koliko vam je vremena preostalo do kraja putovanja (vrijeme i novac).
Postoji nekoliko opcija za računovodstvo. Možete imati bilježnicu, neku vrstu knjižice o troškovima izdavanja računa i tamo napraviti bilješke. Druga mogućnost je popraviti sve na računalu u uredskom programu, na primjer u programu Excel. Nakon što ste postavili i napravili potrebne stavke troškova i prihoda i svoje ciljeve, morat ćete samo staviti brojeve u odgovarajuće okvire. Možete čak i skinuti uzorak financijskog plana u gotovoj Excelovoj proračunskoj tablici i malo je izmijeniti za sebe.
Ali mislim da je ovo dugotrajna zastarjela opcija. Živimo u eri računalne tehnologije i već je stvoren dovoljno velik broj programa koji olakšavaju vođenje takvih evidencija, a osobito postizanje osobnog financijskog plana. Jedini negativ je vjerojatnost zatvaranja takve usluge od strane investitora. Excel tablice nigdje neće nestati, a podaci o usluzi treće strane mogu nepovratno nestati.
Stoga ovdje trebate odabrati uslugu koja je pokrenuta nekoliko godina. Osobno, ja koristiti besplatni program EasyFinance.ru za nekoliko godina.
Plus masa. Jednostavnije računovodstvo, mogućnost lakog pristupa vašim podacima u prošlosti, uz pripremu raznih izvješća: koliko ste ranije primili, koliko ste potrošili, odgodili, koji dio pojedine stavke rashoda - prihod od ukupnog iznosa, u kojoj ste fazi financijskog plana i koliko ste preostalo Možete provoditi više planova odjednom. Sve se to oblikuje gotovo jednim klikom miša. A ono što mi se posebno sviđa, s mogućnošću izrade svih vrsta grafikona, grafikona i zanimljivih izvješća. U excelu bi to bilo teško postići.
Za koje razdoblje preporučuje se izraditi financijski plan?
Kako ovo razdoblje nije? Za manje svrhe, kao što je kupnja novog računala, telefona, akumulacije za popravke, preporuča se izraditi plan za šest mjeseci ili godinu dana. Ako su ciljevi globalniji, kupujete stan, štedite za starost, a zatim napravite plan za narednih nekoliko godina. Može biti 10, 15 i 20 godina. Nadalje, ovo razdoblje je poželjno podijeliti na nekoliko manjih. Što će se dogoditi vama i vašim prihodima za nekoliko godina, nitko ne zna. Stoga smo sigurni da ćemo napraviti prvi plan za naredne 2-3 godine, a zatim na temelju vaših mogućnosti.
Je li moguće imati višestruke lfn?
Naravno da možeš. U ovom slučaju, među njima je potrebno odabrati one prioritetne, kako bi se odredio omjer u kojem ćete financirati sredstva za postizanje svakog cilja. Naravno, potrebno je odgoditi važnije ciljeve. No, poželjno je da nema više od 2-3 cilja. Inače, riskirate da prskate sav novac na njih i kao rezultat ne postignete niti jedan cilj.
Imam valjani kredit, ima li smisla napraviti plan ili je bolje prvo otplatiti dugove?
Otplata kredita unaprijed je također neka vrsta financijskog plana. Ali ako vaši planovi imaju druge ciljeve osim otkupa, onda su moguće dvije opcije. Ako imate vrlo skupi kredit (20-30% godišnje), onda je bolje da prvo bacite sve sile i sredstva da ih vratite. I tek tada počinju oblikovati svoje planove za budućnost. Inače ćete uvijek biti u crvenoj boji. Oni su uložili odgođeni novac po 15% godišnje, a trošak kredita je 2 puta više.
Ako imate slobodne dugove (posuđene od prijatelja, poznanika), dajte im dio da se isplati, pošaljite drugi dio svojim planovima.
Hipotekarni zajam koji se uzima dugi niz godina stoji odvojeno.I ovdje je potrebno pristupiti na temelju logike i vaših sposobnosti. Ili, ugasiti što je prije moguće, štedeći tako značajan dio sredstava od smanjenja preplaćenih sredstava na kamate, ili prihvatiti sve što je i pored mjesečnih isplata kredita, paralelno s provedbom svojih drugih financijskih planova.
Napraviti primjerice financijski plan
Na temelju svega navedenog, svih preporuka i savjeta, pogledajmo primjer kako pravilno sastaviti financijski plan, optimizirati ga i provesti.
Ivan Ivanov želi akumulirati kapital, što mu omogućuje da napusti posao i živi u budućnosti na kamatu. Zahtjevi od njega nisu preveliki i za njega je dovoljno 30 tisuća rubalja mjesečno.
Mi stvaramo cilj. 30 tisuća mjesečno je 360 tisuća godišnje. Potrebno je odrediti količinu kapitala, čije posjedovanje i osiguravanje danog prinosa.
Postoji tako jednostavno pravilo od dvjesto. To znači da se mjesečna dobit mora pomnožiti sa 200. Zašto 200? To odgovara konzervativnom prinosu od 6% godišnje, ali s gotovo 100% pouzdanošću sigurnosti fondova.
U našem slučaju dobivamo:
30.000 rubalja mjesečno x 200 = 6.000.000 rubalja
Cilj je: 6 milijuna rubalja
Sada procjenjujemo sadašnju financijsku poziciju, odnosno imovinu i obveze. Napravimo stol.
Slični članci koje možete zanimati:
Glavna "novčana pismenost" Što je osobni plan novca i kako ga ispraviti (Primjer)! Što je osobna faza i financijska ...
Često se domaća žeđ ne podudara s domaćim sposobnostima! Želim živjeti u svom stanu, voziti dobar auto, dati ...
Planiranje kućnog proračuna. Kako razviti osobni monetarni plan March 5th, 2014 admin Obiteljski monetarni plan. Što je to? ...
Kako razviti osobni monetarni plan. Put do monetarne neovisnosti Format: MP3 (128kbps) + PDF Godina izdavanja: 2007 Autor: Vladimir Savenok ...
Kako razviti plan osobnog novca? Svatko od nas želi za sebe i svoju obitelj dobrobit i prosperitet. Novac nam pomaže pronaći ...
Dobar dan, dragi čitatelji mog bloga! U ovom članku, odlučio sam reći o glavnim koracima prema vašem stjecanju novca ...
""
